Planera för pensionen som 30-åring
Om du är i 30-årsåldern känns pensionen antagligen väldigt långt borta – och det med all rätta. Än har du många yrkesverksamma år kvar. Med det sagt, har du mycket att vinna på att ändå sätt dig in i hur pensionssparandet fungerar.
– Det är när du har långt kvar till pensionen, som du faktiskt kan se till att det blir någonting i de här olika påsarna där du har dina pensionspengar, säger Agneta Claesson, som är pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten.
“Avgifterna kan gröpa ur din pension”
Hur många år du arbetar, och hur hög lön du har samt när du väljer att sluta arbeta, är det som avgör hur mycket du kommer att få ut i allmän pension. Den allmänna pensionen består av inkomstpension och premiepension.
– Premiepensionen är placerad i fonder och du kan själv välja hur du vill att pengarna ska förvaltas. Är du ointresserad av att göra ett aktivt val, finns det redan ett bra förvalsalternativ. Dina pengarna hamnar då i generationsfonden AP7 Såfa, som har högre risk när du är yngre och lägre risk ju närmre du kommer pensionsåldern, säger Agneta Claesson och tillägger:
– AP7 Såfa har också en låg avgift, vilket är viktigt. Avgifterna som olika förvaltare tar ut är vad som över tid kan gröpa ur din pension.
Har du tjänstepension?
Om du har fyllt 30 är det viktigt att kolla med din arbetsgivare om du omfattas av tjänstepension. Även här har du möjlighet att välja om du vill göra ett aktivt val eller stanna i förvalet.
– Förvalen i tjänstepensionen är traditionella försäkringar, som då utlovar en viss garanti och inte tar någon direkt risk. Vill du istället göra ett aktivt val av förvaltare, handlar det lite om att du ska veta vad du ska välja. Bara för att du gör ett val, behöver inte det betyda att du får en högre pension. Här kommer vi återigen in på avgifterna. Fondförsäkringarna kostar alltid mer i avgift än de traditionella försäkringarna, säger Agneta Claesson.
Om du inte omfattas av tjänstepension, exempelvis om du har eget företag, kan det vara en bra idé att spara privat till din pension. En person som är anställd med kollektivavtal får cirka 4.5 - 6 procent av lönen upp till 42 625 kronor avsatt till tjänstepensionen, så det är ett bra riktmärke om du funderar över hur mycket du bör lägga undan varje månad.
Vem ska vabba?
De val du gör under småbarnsåren påverkar både din tjänstepension och din allmänna pension. Är du exempelvis den som tar huvuddelen av föräldraledigheten, går ner i arbetstimmar och även vabbar mer än din partner, kommer det att märkas i plånboken när du blir pensionär. En av anledningarna till att kvinnor har 6000 kronor mindre i pension än vad män har varje månad är att de tar mer ansvar när det kommer till barnen.
– Som trettioplussare rullar livet på i full fart, men det är ändå viktigt att du sätter dig ner med din partner och diskuterar hur ni ska dela upp vab och föräldraledighet samt hur de val ni gör påverkar era respektive pensioner, säger Agneta Claesson.
Hon rekommenderar alla som är 30 plus att gå in på Pensionsmyndighetens hemsida och använda prognosverktyget för att få koll på hur mycket de beräknas få i plånboken som pensionär.
– Har du exempelvis valt att gått ner till deltid, bör du också ha en tydlig bild av hur det påverkar pensionen. Är du medveten om det, men tycker ändå att det är värt det? Bra. Då har du i alla fall gjort ett aktivt val. Det är egentligen den typen av aktiva val som jag tycker är viktigast att göra.
