Nudging – nya knepet som maxar pensionen

I slutet av 90-talet placerade städpersonalen på flygplatsen i Amsterdam ett klistermärke i form av en fluga på insidan av urinoarerna. Det ledde till att männen försökte pricka flugan – och vips så hade spillet minskat med hela 80 procent.

– Flugan är ett briljant exempel på “nudging”. En av teorierna bakom begreppet är att vi människor oftast vet vad som är rätt att göra, men att vi inte alltid fattar genomtänkta och rationella beslut. Därför behöver vi ofta en liten knuff i rätt riktning. Det gäller inte minst det långsiktiga sparandet, säger Trifa Chireh, som är pensionsekonom på Länsförsäkringar.

Så undviker du att falla för frestelser

Tänker du att du ska börja spara nästa år, men när framtiden är här tar du ändå inte tag i det? Då är du inte ensam.

– Det är ett typiskt mänskligt beteende. Vi låter många beslut gå på rutin, vi har problem med självkontroll och faller för frestelser. Alla vet att vi behöver spara mer i dagens samhälle, men ändå är det vanligt att skjuta på det. Det finns helt enkelt roligare saker att göra.

För att ta hand om sitt framtida jag med hjälp av nudging tipsar Trifa om att skapa en månatlig automatisk överföring på ett bestämt belopp till ett långsiktigt pensionssparande.

– Överföringen bör göras samma dag som du får lön för då hinner du inte märka att pengarna försvinner. Vi människor är som tur är för lata för att gå in på det andra kontot och föra tillbaka pengarna.

Skriv ner dina löften

Kom också ihåg att det är lättare att upprätthålla nya vanor tillsammans med andra. Få med en vän eller familjemedlem på tåget och sätt upp ett mål för hur mycket ni ska lyckas spara under fem år.

– För att göra det lite roligare kanske ni inte ska kalla det pensionssparande, utan varför inte “bli-ledig-vid-62-sparande”? Skriv också gärna ett kontrakt med dig själv. Att skriva ner sina löften är kraftfullare än många tror. Lova till exempel dig själv att hälften av nästa löneökning ska gå till den framtida pensionen, säger Trifa och tillägger:

– Tjänar du över 46 000 kronor i månaden kan du istället be din arbetsgivare att löneväxla, vilket innebär att du byter en del av din lön mot pension.

Enligt Trifa används nudging frekvent av myndigheter för att medborgare ska göra bättre val – eller undvika dåliga. Ett exempel är att förvalen ofta redan är gjorda när det kommer till pensionen.

– Premiepensionen, som ingår i den allmänna pension, placeras exempelvis i det statliga förvalsalternativet AP7-Såfa fonden. Införandet av tjänstepensionens dag den 27 september kan man också säga är ett annat exempel på nudging. Syftet med dagen är att uppmärksamma tjänstepensionens betydelse för den framtida pensionen.

Pensionssparandet blir allt viktigare

Eftersom den allmänna pension utgör en allt mindre del av den totala pensionen, betonar Trifa vikten av att arbeta för en arbetsgivare som erbjuder tjänstepension samt att upprätta ett eget privat pensionssparande.

– Tyvärr går det inte att öronmärka pengar specifikt för pensionssparande, vilket såklart gör att det kan uppstå situationer i livet där man lånar lite av sitt framtida jag. Det kan så att säga vara svårt att hålla fingrarna borta från syltburken. Det gör det ännu viktigare att sätta upp mål för sitt sparande.