Många kvinnor har återbetalningsskydd i onödan - förlorar pension
Om din livssituation förändras kan det vara bra att se över vilken typ av efterlevandeskydd som är kopplade till din tjänstepension. Har du gift dig, blivit sambo eller skaffat barn? Kryssar du i att du vill ha ett återbetalningsskydd fungerar det som en säkerhet för din familj om du skulle gå bort.
– Jag rekommenderar alla som nyligen har bildat familj att skaffa ett återbetalningsskydd, men eftersom det tar några år innan det har hunnit växa till sig, är det även bra att komplettera med ett familjeskydd. Till skillnad från återbetalningsskyddet är familjeskyddet inte beroende av hur mycket du har tjänat in till din tjänstepension, utan baseras på vilket belopp du själv väljer att betala in, säger Tomas Carlsson, som är pensionsexpert på Collectum, och tillägger:
– När barnen har blivit lite större kan det vara läge att se över efterlevandeskydden på nytt. Återbetalningsskyddet har då kanske byggt upp ett så pass stort kapital att du kan ta bort familjeskyddet.
Återbetalningsskydd - bara för den med familj
Från den dagen du bildar familj har du ett år på dig att lägga till ett återbetalningsskydd. Väntar du längre än så kan du behöva göra en hälsodeklaration för att på så sätt kunna bevisa att du är frisk. Om du varken har en partner eller barn finns det ingen anledning att välja till ett återbetalningsskydd.
Man brukar säga att återbetalningsskyddet inte kostar någonting, men det finns en indirekt kostnad i och med att du får lite mindre i avkastning till tjänstepensionen varje år.
– Låt säga att vi har två personer som både är 30 år, där den ena har återbetalningsskydd och den andra inte. När de når pensionsåldern tar den som har återbetalningsskyddet bort det. Då kommer den personen att ha tre till fem procent mindre i pension än den som inte har haft återbetalningsskydd.
Spara en tusenlapp i månaden
Man förlorar alltså inte så mycket pengar på att ha återbetalningsskyddet under sina aktiva år, men väljer man att ha kvar det efter 65 kan det innebära att man får mycket mindre i plånboken.
– Då förvandlas de där 3 till 5 procent till mellan 10 och 15 procent istället, i alla fall om man har valt att tjänstepensionen ska betalas ut livsvarigt. Det kan alltså handla om någon tusenlapp mindre i månaden. Tar man ut den under en femårsperiod, vilket jag inte rekommenderar, blir det dock inte alls lika stor effekt.
Skippa återbetalningsskydd om du tjänar minst
Men är det någonsin en bra idé att ha kvar återbetalningsskyddet efter pensioneringen? Enligt Tomas Carlsson är det väldigt individuellt.
– Allt handlar om din familjesituation och hur kostnadsbilden skulle se ut om en av er går bort. Det viktigaste är att den som tjänar mer har ett återbetalningsskydd. Tyvärr tycker jag att det verkar som att det är vanligare att fler kvinnor än män väljer att ha kvar återbetalningsskyddet, trots att de i många fall har en lägre pension, säger han och tillägger:
– Det finns också de som behåller återbetalningsskyddet som en säkerhet för sina vuxna barn, men det tycker jag är onödigt eftersom de ofta tjänar mer än sina pensionerade föräldrar.
