Expertens 4 bästa tips när du sparar pengar till dina barn
Många väljer att spara en liten summa varje månad till sina barn. Tanken med pengarna kanske är ett framtida körkort, en kontantinsats eller helt enkelt en ekonomisk trygghet för barnets första tid som vuxen.
Vi har tagit hjälp av Christina Sahlberg för att reda ut frågetecken kring barnsparande. Christina är sparkekonom på Compricer och har skrivit böckerna Fixa din privatekonomi, Egen ekonomi – tips för dig som flyttat hemifrån, och Ekonomikalendern.
Börja spara tidigt
Christina Sahlberg menar att du inte behöver känna ett tvång att spara stora summor till barnet varje månad. Spara hellre en liten summa och gör det så tidigt i barnets liv som du har möjlighet till.
– Vissa perioder kan man ha det tufft ekonomiskt och då är det faktiskt som på flyget med syrgasmasken, först pengar till familjen, och sen sparande till barnen, säger Christina Sahlberg och fortsätter:
– Men om du sparar till ditt barn tjänar du på att börja spara så tidigt som du kan - även om det är en liten summa. Ränta på ränta-effekten gör under för ditt sparkapital.
Christina Sahlberg ger två räkneexempel:
- Om du börjar spara 500 kronor i månaden i en fond som avkastar 8 procent årligen redan när ditt barn föds kommer du vid barnets 18-årsdag att ha sparat 108 000 kronor som är värda 242 678 kronor.
- Om du istället börjar spara när ditt barn är nio år och sparar 1 000 kronor i månaden kommer du också att ha sparat 108 000 kronor när barnet är 18 år, men på grund av den sämre ränteeffekten kommer värdet att vara ”endast” 161 840 kronor.
Spara i barnets eller ditt namn?
Ett av de stora besluten att ta när det kommer till barnsparande är om du, eller om ditt barn ska stå som kontoinnehavare. Vilka är egentligen fördelarna och nackdelarna med att spara pengarna i barnets kontra föräldrarnas namn?
– Fördelarna med att spara i ditt eget namn på ett ISK eller ett sparkonto är att du kan besluta när barnet ska få pengarna och vad de får användas till. Nackdelen är att om något händer tillfaller inte pengarna automatiskt ditt barn.
– Fördelen med att spara i barnets namn är att du vet att pengarna tillfaller barnet när den fyller 18 år, dock kan du inte påverka vad de används till eller skjuta fram tiden då barnet får pengarna. En annan aspekt att tänka på är att sparandet i barnets namn kan komma att påverka möjligheten att få olika bidrag, och även skatten.
Lär barnet om sparande
En aspekt i sparandet som Christina tycker är viktigare än själva pengarna i sig, är att lära barnet om pengars värde.
– Att få en summa pengar när man blir vuxen är värt mycket, men kunskap om sparande är värt ännu mer. Låt barnet vara delaktigt i ekonomiska beslut, berätta om lån och ränta och om inkomster och utgifter. Var ärlig. Istället för att säga att pengarna är slut när barnet vill ha glass, berätta varför ni inte kan köpa glass just nu, kanske för att pengarna behövs till mat eller hyra. Och kom ihåg att barn gör som du gör, inte som du säger, säger Christina.
Barnsparande: 4 tips och råd
Här ger sparekonomen Christina Sahlberg tips och råd att ha i åtanke när du skall spara pengar till dina barn.
1. Spara i aktiefonder
– När man sparar på lång sikt blir möjligheten till avkastning låg om du sparar på ett sparkonto eller i en räntefond. Jag råder att spara i aktiefonder istället, åtminstone för en del av pengarna. Välj att köpa ett par breda fonder med låga avgifter, gärna indexfonder och gärna globala fonder så att du sprider riskerna geografiskt. Du ska vara medveten om att värdet kan gå ner emellanåt, att spara i aktiefonder betyder trots allt att du tar en större risk med dina pengar.
2. Välj rätt sparform
– Ett Investeringssparkonto (ISK) är en bra form att spara i. Tyvärr kan föräldrarna inte stå gemensamt på detta sparande och du kan inte välja förmånstagare. Det är med andra ord viktigt att man skriver in att detta konto ska gå till barnet i ett testamente. Om du sparar i barnens namn kommer kontot att tillfalla barnet på barnets 18-års dag.
3. Fördelar med kapitalförsäkring
– En kapitalförsäkring går inte att samäga, men du kan välja förmånstagare. Sätter du barnet som förmånstagare så ärver barnen automatiskt kontot om föräldern dör - inte den andra föräldern. En annan fördel med kapitalförsäkring är att du kan styra uttaget, alltså bestämma hur mycket och när barnet ska få pengarna.
4. Håll koll på pengarna
– Om du sparar på börsen kan det vara bra att se över ditt sparande några år innan ditt barn ska få pengarna, särskilt om ditt barn vill använda dem direkt. I och med att börsen svänger bör man inte ha ett sparande som man behöver inom tre år på börsen. Se över ditt barnsparande tre år innan pengarna ska användas och minska risken genom att exempelvis flytta pengarna till ett sparkonto med ränta.
