3 steg: Så räknar du ut ränta på dina lån

Bunden ränta, rörlig ränta, amortering, ränteavdrag, lån, zzzzz...

Vi vet, ibland känns bankens ordförråd som rena grekiskan. Men faktum är att privatekonomi inte behöver vara så krångligt som det låter! Vi tog hjälp av Frida Bratt på Nordnet för att enkelt förklara hur du kan få reda på kostnaden för räntan på dina lån, varje månad.

Oavsett om du har ett bolån på din villa eller ett privatlån på din bil kan det kännas skönt att veta exakt vad ditt lån kostar dig varje månad. När du vet vad du betalar i kronor blir det även enklare att kunna förhandla ner räntan med banken – och därmed tjäna tusentals kronor om året.

– Hur hög din ränta blir beror bland annat på hur stort lån du tar. I regel får de minsta lånen sämst ränta och de största lånen bäst ränta. Om du är en stabil kund med god ekonomi får du ofta också en bra, låg ränta. Då ser banken ingen större risk i att låna ut sina pengar till dig och de kan därför ge dig ett bra ränteerbjudande, säger Frida Bratt.

3 steg: Så räknar du ut ränta på dina lån

Här förklarar Frida Bratt hur du genom tre enkla steg får reda på exakt vad du betalar i ränta på dina lån i kronor varje månad.

1. Hur stort lån och vilken ränta?

Börja med att ta reda på den exakta räntan i procent på ditt lån. Det gör du genom att logga in på din bank, ringa till ditt lånebolag eller titta på din låneavi som kommer med posten om du delbetalar.

– Hur länge gäller din nuvarande ränta på lånet? Har du rörlig eller bunden ränta? Om du har rörlig ränta gäller den i tre månader åt gången. Har du bundit räntan behöver du ta reda på hur länge du har kvar på avtalet. I dessa tider är risken stor att din ränta kommer att öka markant när ditt bundna avtal löper ut, säger Frida Bratt.

2. Räkna ut ränta på lån för första året

Nu är det dags att räkna ut hur mycket ränta du kommer att betala under det första året. Det gör du genom att slå in dina siffror i följande formel: kvarvarande skuld x räntesats = årsränta i kronor.

Exempel:

Om du har ett lån på 2 miljoner kronor och har en ränta på 3 procent innebär det följande:

2 000 000 x 0, 03. = 60 000 kronor.

Du skall alltså betala 60 000 kronor i ränta under det första året. Om du vill veta vad din ränta kostar i kronor varje månad delar du den totala summan med 12 månader:

60 000/12= 5000 per månad. Din ränta kostar alltså 5000 kronor varje månad det första året.

– Uträkningen är före ränteavdraget. På både bolån och konsumtionslån får du alltid ett ränteavdrag på 30 procent i deklaration, utan att du behöver göra någonting. Om du gångar dina 5000 med 0,7 blir det 3500 kronor. Din ränta efter ränteavdraget är alltså 3500 kronor per månad, säger Frida Bratt.

3. Räkna ut ränta på lån för kommande år

För att kunna räkna ut vad du betalar i ränta de kommande åren behöver du ta reda på hur mycket du amorterar. Enligt krav från banken måste du nämligen betala av lånet löpande, det kallas att amortera. Lånet blir alltså mindre och mindre för varje månad, vilket gör att även räntekostnaden sjunker.

– Om vi antar att du amorterar två procent per år enligt amorteringskravet har du amorterat bort 40 000 kronor det första året. Om du hade ett lån på 2 miljoner har du nu 1 960 000 kronor kvar i lån år två, förklarar Frida Bratt.

För att räkna ut den exakta räntan i kronor år två tar du lånet gånger räntan.

Exempel:

1 960 000 x 0,03 = 58 800 kronor i räntekostnad år två.

58 800/12 = 4900 kronor i räntekostnad i månader år två.

4900 x 0,7 = 3430 kronor i månaden efter ränteavdrag.

Stor skillnad i kronor

När du tar ett lån är det alltid viktigt att försöka förhandla ner räntan så mycket som möjligt. Bara en halv procents skillnad kan kosta dig flera tusen kronor om året. Om du har två miljoner i lån och har en ränta på 3 procent blir årskostnaden 60 000 kronor. Har du i stället en ränta på 3,5 procent blir kostnaden 70 000 kronor, alltså 10 000 kronor mer – varje år.

– Det kan kännas svårt att förstå hur stor skillnad en halv procent gör när du bara hör siffran. Om du istället tänker att du haft pengarna i handen så hade det förmodligen känts jättekonstigt att ge bort 10 000 kronor till banken, helt i onödan. Därför måste du försöka förhandla dig nedåt från bankens så kallade listränta. Det finns så mycket annat roligt du kan göra för 10 000 kronor, avslutar Frida Bratt.

Vill du läsa mer om ränta och få bästa tipsen för hur du förhandlar räntan och får ner kostnaderna? Läser mer här om att förhandla ränta på bolån.